【知らずに損してる？】マンション保険の強い味方！下手すりゃ訴えられる『個人賠償責任保険』の５つの誤解！

火災、地震、水害など、マンション保険（マンションの管理組合が加入している損害保険）には色々なプランがありますよね。

それらは「もしも」の時の災害や事故の際に役に立ち、居住者・マンションオーナーの皆さんが一番身近に感じる保険プランだと思います。

しかし、ことマンションにおいては、（幸か不幸か）それらの保険プランは全くと言ってよいほど活用するシーンはありません。

逆に、最も活用するシーンが多い保険プランでありながらも、その効用や認知度がかなり低い保険プランがあります。

それが「個人賠償責任保険」

補償内容がかなり充実している上、コストパフォーマンスも優れている保険プランでありながらも、知名度や認知度が低いためか、あらぬ誤解やもったいない使い方をされているマンションが多く見受けられます。

今回の記事では、その個人賠償責任保険の誤解や活用方法についてご紹介します。

はじめに

マンションで漏水が起こった際、現場では日常茶飯事でこんなやりとりをしています。

何十年も暮らしていくマンション暮らしの中で、自分の失敗やうっかりで、他の入居者のお部屋や持ち物に傷をつけてしまった、マンションの壁や床を汚してしまった、壊してしまったなどの際に使えます。

しかし、実際事故があった時、マンション管理フロント社員の方やマンション居住者の方は、こんなことで悩ったことはありませんか？

保険の適用条件、摘要範囲について、何年も管理担当フロントをやってる人でも、間違って覚えている人、勘違いしている人が、実は結構な割合でいたりします。

そんな本職の管理担当フロントでも間違うことがあるのですから、保険のことをよく知らない一般の入居者やマンションオーナーなら尚更です。中には―――

なんて声をチラホラ耳にしたことがあります。

今回の記事は、意外に知られていないマンション保険の「個人賠償責任保険」についてご紹介します。

この記事はこんな人にオススメ

この記事は、個人賠償責任保険について―――

こんな方にオススメです。

この記事を読めば、マンションでよく起こる事故を「保険事故」として処理できるかどうかをすぐ判断できるようになります。

そうすれば、管理組合にとってムダなお金を使うことなくなりますし、より多くの保険金を受け取ることで、お金の心配をせずに修理や清掃を進められるようになるでしょう。

以前紹介した▼コチラ▼の記事では『マンション保険は使っても保険料が上がらない』とお伝えしました。

【知らなきゃ損】間違いだらけのマンション保険。アナタの誤解をスッキリ解消！火災・落雷・破裂・爆発・風災・雹災・雪災・水災、そして地震。いざというとき頼りになるのが『火災保険』ですが、マンション総合保険は他の保険とかなり違った特性があることをご存知でしょうか。今回の記事は、そんなマンションの火災保険についてご紹介します。...

どうせ支払う保険料なら、正しい知識を身につけ、より多くの保険金を受け取る方が、マンションにとって良いことだと考え、この記事を書きました。

それでは、どうぞ！

『個人賠償責任保険の４つの誤解』の結論

簡単に結論をまとめると次のとおりです。

それでは内容について、細かく見ていきましょう。

マンション保険の個人賠償責任保険について

『個人賠償責任保険』の内容についてご紹介します。

個人賠償責任保険とは？

個人賠償責任保険の補償内容は次のとおりです。

特約	ざっくり概要解説
	【個人賠償責任特約包括契約に関する特約】 他人に損害を加え、損害賠償責任が生じた際に補償する特約 　※マンション漏水被害の補償 　※マンション敷地以外で発生した事故でも補償対象 　※マンションの賃借人でも補償対象 　※マンション居住者でなくとも、別居の未婚の子も補償対象

個人賠償責任保険とは、読んで字のごとく
「個人」が誰かに対して「賠償責任」を負った時に使える「保険」

というわけです。

どんな時に使える？

前述のとおり「誰かに損害を加えて賠償責任を負った時」に使えます。

具体的な例を挙げると―――

こういったマンション内でよくある破損、汚損が対象になるほか

こういったマンション以外の場所で起こったことも補償対象になります。

誰が使えるの？

保険の対象になる人、ならない人（保険用語で「被保険者」といいます。）は次のとおりに区別されます。

基本的に「マンションに住んでいない人」は保険対象にはなりません。単に遊びに来た・仮住まいで１週間いるだけ、等の人も「住んでいる」とは言えないので対象外となります。

逆に、「マンションに住んでいる人」であれば、原則としてオーナーだろうが賃借人だろうが家族だろうが同居人だろうが保険対象になります。

例外として②のように、マンションに住んでいなくても保険対象となる場合があります。具体的には「大学に通うため一人暮らししている大学生の子供」や「上京して一人ぐたししてる社会人の子供」などが当たります。

どうやったら使えるの？

殆どの場合、このような手続きとなります。

基本的には、保険会社に連絡して、必要な書類や写真を送ったら、審査後保険金を受け取れる、という流れです。

個人賠償責任保険　よくある誤解と大きなリスク！

ここからは、個人賠償責任保険で『よくある誤解』と、誤解しているゆえに裁判沙汰になりかねない『大きなリスク』についてご紹介します。

保険料削減で個人賠償責任保険をカット！　だが・・・

昨今マンション保険がどんどん値上がりし、築年数の古いマンションなどは２倍以上になったというケースを耳にします。

どのマンションも保険料削減のために手を替え品を替え、色々な方策を打っていますが、その中でこんな声をよく耳にします。

「少しでも保険料を削りたい・・・」

その気持ちは十分に分かりますが、こんなリスクが考えられます。

個人賠償責任保険はむしろ割安

ごく一般的な個人賠償責任保険とマンション保険の特約で付ける個人賠償責任保険を比較すると、このようになります。

	一般の個人賠償	マンション保険付帯
金額面	月額200～300円程度	月額80～100円程度
被保険者の範囲	加入者のみ	居住者全員
補償内容	右と大差なし	左と大差なし
保険金額	3000万～1億円 ※プランによる	3000万～1億円 ※プランによる

このように、保険料については、スケールメリットを活かせるのか、殆どの場合マンション保険の方が安くなる傾向にあります。

また一般の個人賠償責任保険は「一人ひとり」個別に加入するケースが多い一方、マンション保険付帯の個人賠償責任保険は「マンションに住んでいさえすれば、人数に関わらず全員加入対象」となるので、人数割りすればさらに一人あたりの金額を下がる計算になります。

「節約したい」というのであれば、マンション保険の個人賠償責任保険を外すより、自分たちが今個別加入している保険を見直す方が、よほど節約に寄与するということです。

保険申請は断れない。断ると訴えられるリスクも！

これは、私が担当していたマンションであった実際のやり取りです。

確かに保険契約は「理事長名」で申込を行いますし、マンション管理規約にもこのように規定されています。

第２４条（損害保険）

１．区分所有者は、共用部分等に関し、管理組合が火災保険、地震保険その他の損害保険の契約を締結することを承認する。
２．理事長は、前項の契約に基づく保険金額の請求及び受領について、区分所有者を代理する。

出典：マンション標準管理規約／国土交通省

しかし保険金請求は「保険契約者」でなく『被保険者』が行います。（←ココ重要）

マンション共用部分で発生した保険事故なら、被保険者は建物所有者である「区分所有者全員」となり、その場合、区分所有者を代表して「理事長」が行う手続きとなります。

しかし個人賠償責任保険の場合、「個人」が誰かに対し加えた「損害」を「賠償」する｢責任｣を負った時に適用される「保険」ですので、被保険者は「加害者当人」ということになります。

つまり、個人賠償責任保険の場合、被保険者（保険申請する加害者）は、保険を申請する権利や保険金を受け取るれっきとした権利があるということです。

対して理事長（含め他の区分所有者）は、個人賠償責任保険における被保険者ではないため、保険申請を拒否することはおろか保険金受け取りを差し止める権限など、どこにもないわけです。

先ほどの会話を振り返ってみましょう。

こんなことを言う人は、勘違いも甚だしい主張です。

もしこんなことを強行しようものなら、

と言ってくる人が現れかねません。（個人賠償責任保険で申請する金額は、事によれば相当高額（ン百万～千万）にのぼる場合もありますので、訴訟に発展する恐れも十分考えられるレベルです。）

保険金の受取時期によっては『優良物件割引』を受けられなくなるケースがあります。

ですが、割引特典を受けたいがために、一部の居住者の権利行使を阻害するなど有るまじき行為です。

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個人賠償責任保険は、むしろ「被害者保護」

何度もお伝えしているとおり、個人賠償責任保険は「個人」が誰かに対し加えた「損害」を「賠償」する｢責任｣を負った時に適用される「保険」です。

保険金を受け取れる被保険者は「加害者」の方ですので、この保険は「やらかした加害者のための保険」と言えます。

しかし、少し視点を替えると、この保険は「被害者を守るための保険」とも言えるのです。

このように、加害者が支払い能力がない、または金を出し渋るなどのケースがあった場合、修理や補償に無駄な時間が掛かり、被害を受けた方は肉体的にも精神的にも過度な負担を強いられることになります。

（※漏水被害なら、ずぶぬれの部屋が半年や１年以上も補修されず、その中で生活しなきゃいけない、なんて考えると・・・）

そんなとき個人賠償責任保険に入っていれば、被害額の一部（もしくは全額）を保険会社が払ってくれますので、速やかにトラブルを解決させることができます。これが、個人賠償責任保険が加害者のみならず「被害者を守るための保険」と呼ばれる所以です。

「加害者が責任持って対処すればいい」と言う人がいますが、実際世の中そんなに甘くありません。経った数万円でも払いたくなくて逃げ出す奴はマジでいます。

個人賠償責任保険は、そんなクソな人たちに泣き寝入りするしかない人が出ないよう守ってあげる保険でもあるのです。

まとめ！

ここまでの内容をまとめてみましょう。

『個人賠償責任保険の５つの誤解』についてまとめると次のとおりです。

ここまで説明してもなお「個人賠償責任保険なんていらない」と思われる方はいらっしゃらないと思います。

ですが、もしそれでも「この保険を外したい」とおっしゃるのなら、ちゃんとマンションで説明会などを開いて十分に説明をし、総会で合意を取り付けた上で外すことをお勧めします。

ではこのへんで。かわぐちろろでした。

かわぐちろろ の【ろろ余談】